將物業資產活化，把死錢變成生錢。

透過銀行加按把物業升值資金套出 :

1. 投資香港物業

港人喜歡投資香港物業，租金回報穩定之餘，又可以享受物業升值樂趣，同時不需要隔山買牛投資海外物業。近年香港仍有一些地區物業處於低水，投資成本低之餘升幅看高一線。政府新出台放寬按揭成數計劃更協助業主再買樓，可以說是機會難逢。

大部分香港物業以夫妻聯名，大家可用除名方法，令到夫妻買兩層樓不需要比辣稅。如果夫妻已經各有一層但仍想買樓，有關稅務問題可填以下表格了解更多方法。


2. 投資海外物業

由於近年社會運動後引起移民熱潮，不少港人因而轉戰海外物業。近年，以英美澳紐及東亞南地區物業最受港人歡迎。不少港人看中的是當地物業租金回報有5%或以上，有的是看中物業的升值潛力而進行投資。

而且大部分東南亞物業的入場門檻亦相對較低，不少訂價在100 萬至200萬港元。很多人只需加按香港的物業便能到當地「Full Pay」買樓，成為包租公包租婆。

但亦要注意，投資前需要了解當地物業租金回報的穩定性，業權及匯率風險等等。

3. 高息儲蓄分紅計劃

港人喜歡中長線高息儲蓄分紅計劃，年息率約為 5.5 – 7 厘，同時價格不會像基金一樣有波動風險，所以大受香港人歡迎。愈來愈多香港人懂得透過人生四桶金概念，做好安全資產配置，同時更可以像物業一樣做保單融資。

透過高息儲蓄分紅計劃作保單融資為例子，加上基金整合之後年回報息率約為 10.5 厘。如要了解實際操作手續可以填以下表格，有專家會和你聯繫。

4. 派息基金

近年不少港人投身於「息魔」行列，不少派息基金大受歡迎。由於投資基金是持有一籃子的投資物，包括多種債劵及股票，較持有單一債劵或股票更能達到分散風險的效果。

以一隻投資於美國的基金為例子，年息率約為 9厘。以套現 300萬計算，每個月可收取約$22,500，扣按揭供款後仍有約$11,000落袋。而基金的靈活性較高，投資者可因應資金需要賣出基金變現，但需注意賣出基金是以當時基金價格計算，所以基金亦會存在一定的波動性。

由於不同基金的投資策略及派息政策均有不同，投資前應先詳細了解當中的條款及細則，從而選擇合適自己的基金。

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<sub>我是一個 5歲和 8歲小孩的父親。

我的想法是供養小孩至大學畢業，家長責任便可以完成 。 

但原來訪問了幾個年過 70 的前輩朋友， 他們仍然想為孫兒教育基金出一分力。

原因是自己的子女生活也在艱苦經營中 ，父母很擔心一旦孫兒有事，子女會應付不來，特別是醫療及教育經費上 。

『拿走別人擔憂 ，實現他人夢想』是我終身的使命，我設計了以下方案給前輩朋友參考 :</sub>

由於前輩朋友手頭上有一筆賣樓後閑置資金，同時也厭倦了為低利息去把錢搬來搬去不同銀行，一把年紀更不會去冒險投資股票債券，所有配置以安全增值至上

我的建議是用 5歲孫兒名義去做以下資產配置 :

( 一 ) 消費型高端醫療保障
1) 保費每年約港幣 $4000 
2) 提供每年醫療保障港幣 $800 萬及終身港幣 $3200 萬  ( 自付額港幣 $20000 )
** 每日一杯咖啡價錢

( 二 ) 儲蓄型危疾保障
1) 多重保危疾保額港幣$100萬，保費每年約港幣 $20000  ( 供款 10年 )
2) 百年歸老前可以轉給兒女繼續持有 ，送給孫兒終生保障的禮物
** 每日一個午餐價錢 

( 三 ) 5年高息儲蓄
1) 每年港幣$20 – $50萬，目標増值手上閑置資金  ( 年利息約 5.5% -7% )
2) 既為自己有穩定現金流作退休之用 ，又可以為孫兒將來長大出國讀書的資助，更為年長的自己做好傳承的準備，實在是一舉三得

總結 : 前輩朋友非常欣賞我的建議，更以上面三個方案為孫兒投保。

前輩朋友的反饋 : 『沒有投保以上方案，錢雖然在銀行但心不踏實。投保後孫兒出什麼大事，三份保單能保護他們一家生活不受影響，心踏實了很多。錢現在仍然是我的錢，雖然有些不在銀行，但卻真正能拿走我的擔憂和實現我傳承夢想』

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2分鐘教你認識「保證年年派錢儲蓄計劃」的好處

【 年年保證派錢儲蓄計劃】 特色
有專業團隊管理，唔使收手續費
每年 5%保證現金回賞，讓您隨意使用 ( 旅遊、買手機 、買包包 )
積存享有約 3.6% 額外年息回報
保證現金回賞的支付形式
保單期滿時更享額外紅利
一面儲蓄一面享有額外人壽及傷健保險保障
以保證現金回賞賺取利息

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<sub>但，不理不等於風險不存在 。

人生在不同階段，家庭責任也有所不同，需要的人壽保障額也有所不同 。 

根據保險業監管局「香港保障缺口（身故風險）研究」顯示，在2017年至今，香港整體的保障缺口高達 6.9 萬億港元，相當於每個在職人士的平均保障缺口近190 萬港元。
( 保險業監管局詳情可 <<按此參考>> )</sub>

<sub>按照人壽保險保障計算方法， 最基本的人壽保額是 10 倍自己的年薪 。

大部份香港人年薪約港幣 $22 萬 ，港幣 $220 萬人壽保險保額算是家庭最保守的保障， 特別是對上有老、下有少的家庭經濟支柱 。 

單身年輕時買的港幣 $30 萬人壽保險保障，到成家立室後便欠下 $190 萬人壽保險缺口 。
( 正好和保險業監管局的保障缺口數字吻合 )</sub>

解決人壽保障缺口方案 :  港幣$190萬元人壽保額
例子: 30歲非吸煙男士 

( 方案一 ) 消費型人壽保險
1) 人壽保險保費每月約港幣 $350 
2) 入場門檻低，功能上是純粹為受保人的家人提供保障。 
** 每日一杯咖啡價錢

( 方案二 ) 儲蓄型人壽保險
1) 人壽保險保費每月約港幣 $2600  **供款 20年 
2) 66歲退保可拿回約港幣 $250萬 作退休之用 ( 約 4 倍回報 ) 
3) 66歲透過保單逆按揭, 每月最高可拿約港幣 $5000 作退休之用 
** 每日一個午餐價錢 

總結 : 人壽保險其實豐儉由人，社會各階層人士也有能力及權利擁有，「保你所愛」應該馬上行動堵塞缺口 。

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上星期約了很多男粉絲見面，當中有一個故事值得分享。

B 先生是一位年約 50歲的打工中產階層人士，家有太太及一對10及11歲的兒女，有一層供滿的自住樓及一層未供完的出租樓 ，算是人生勝利組。

言談間發現 B 先生大部分資產都放在進取收益組合，反而在人生保障及平穩收益組合的投資非常少。我即時透過「人生四桶金」理財方法，向 B 先生說明了他家庭資產潛在風險 。

B 先生也在慨嘆一直追逐的高回報投資，例如期指及窩輪，全部也是輸多贏少，但一直也不能自拔。每天日夜也沉迷投資期指市場 。

原來 B先生這樣進取的投資目標，是為了將來可以有更美好的退休生活。

我問B先生既然如此，為什麼要來見我 ?

原來他也發現這樣沉迷下去不是辦法，感覺自己根本不是在投資而是賭博，真心需要人去拉一把。當時我向B先生分享了另一粉絲朋友Z 先生的故事。

Z 先生太約 60歲，他跟我交談時貌若甚戚，細說之下原來他把大部分退休金在10年間買了匯豐銀行股票，股價一直浮浮沉沉，最近又突然宣布今年不派利息，氣難平下差點哭了出來。

原來追求投資高回報之心人皆有之，每個人也會覺得自己很聰明，認為自己能戰勝股票市場，但是外圍因素豈能是平凡人能夠駕馭 ? 最終有幾多人能夠成為長勝將軍 ? 大部分人都只會賠上自己的退休本錢。

「人生四桶金」是近代最安全的資產分配方式，透過總資產 40%配置在平穩收益組合，替自己安全的錢生錢。 ( 「人生四桶金」詳情可按這裡了解 )

近代中國有句俗語 : 賺錢不吃力、吃力不賺錢 !
要像 B 先生每天日夜盯住期指市場，不但影響自身日間工作，更沒有精神看瞬息萬變的期指市場，最終只會輸多贏少。

做人一定要懂得借力，「古有孔明借東風」。

透過投資平穩分紅險，有專業投資團隊為自己打理資產，每年安全保本又拿到 5-7% 收益，自己更可以多點時間陪家人四處遊玩，何樂而不為 ?

富爸爸曾經說過，「借用別人的時間，借用別人的專業智慧」，賺錢會比較輕鬆。

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本星期約了很多粉絲見面，當中有一個故事值得分享。

A太太是一位傳統的家庭主婦，10年前在家打掃時看到一張該月到期的身體檢查優惠劵 ，在無心插柳下做了體檢。

化驗下發現白血球指數是零，身體等於沒有抵抗力 。不敢相信下即日再到化驗所抽血化驗 ，化驗結果更差，相信是患上急性白血病，醫生說她很可能三天內便死亡 。

當時人生瞬間跌進谷底，發現死亡原來是這麼近，兒女才分別9歲及12歲，想到沒人可照顧他們起居飲食，A太太徹底崩潰了，這情況，奇蹟會出現嗎 ?

我認識的急性白血病患者，大部份都捱不過 3 年 。

奇蹟地A太太在3個月內化療醫治好，並隨即服用了港大及瑪麗醫院研發的口服砒霜 ，1年半後，可完全停藥，現快10年了，上週見她時，她仍然健康地和我喝茶。

她慶幸之前懂得未雨綢繆，買了足夠醫療及危疾保險 ，不愁治療費用及生活費，高效率的保險理賠可給她重生機會 。

危疾的保障讓她取得一筆過的錢，同時保險公司亦豁免了她 10多萬保費，讓她可安心治療。

但她亦眼見很多院友在沒有保險保障下，因為承擔不起昂貴醫藥費 ，更不想家人賣樓或借貸下 ，決定放棄治療了結生命 。

她明白到危疾不一定要命，但一定要錢 。

一場新冠肺炎疫症，更發現人類生命是多麼的脆弱 ，生命是如此無常。

愛護家人，請即時檢視一下自己的家庭安全規劃。

**『多次理賠危疾』 及 『高端醫療』是現今最佳的家庭保障 。

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同時醫療保費按年齡增長每年加價， 又沒有退還功能，沒有生病便白交保費，心裡覺得很吃虧。

香港人口老化的趨勢已成為大眾關注的議題。現時， 每八個香港人就有一位是六十五歲或以上的長者。香港人愈趨長壽，隨着人們年紀越來越大，男性和女性的平均預期壽命在二零一零年分別是八十及八十六歲。二十年後，在每四個香港居民之中就將有一位是六十五歲或以上的長者。世界衛生組織預期，到二零五零年，本港將在全球佔最大長者百分比的城市中排第五位，即香港將有百分之四十的人口是六十五歲或以上的長者。

筆者最近和一些哥哥姐姐(50多歲)見面喝茶，發現很多都沒有再和保險顧問聯絡，有的已經是孤兒單。

同時他們大部份擁有的都是舊式傳統人壽保單，只有退保或身故，才可以拿回保單價值。

由於退休前都有公司醫療福利，所以都沒有另外買商業醫保。

但是人年紀大了，退休後沒有了公司醫療福利， 往後醫療開支將會是一個沉重負擔。

去公立醫院？由輪候檢查至排期做手術，可能都要花一至兩年，小病可能變大病。

公營醫療服務亦不是完全免費，例如新型標靶藥( $2-3萬港元/月)及心臟科支架要額外收費。

有哥哥姐姐豪氣地說到真的要花錢醫治時會放棄治療，但當人卧病在床時，家人會忍心不醫治嗎 ？

最後還不是苦了家人嗎？到時你或家人擁有的資產(包括物業)，可能因為一場疾病， 變成醫院或醫生的資產。

我鼓勵他們當身體還沒有出現毛病之前，馬上購買商業醫療保險 ，把醫療費用風險從自己或家人身上轉嫁給保險公司。

坊間兩大醫療計劃
自願醫保

• 無需遙遙無期地排公立醫院, 人生可以多個去私家醫院選擇
• 保費可抵免稅額 ( 上限$8000 )
• 保證續保到100歲
• 即時生效, 無需等候期
• 0至80歲都可以購買
• 特選私家醫院免找數服務

高端醫療

• 適合有僱員團體醫療的人
• 「小事賠僱員醫保，大事賠高端醫療」
• 一般會分為三個保障級別：亞洲、環球（不包美國）及環球
• 賠償額每年可高達千萬
• 宗旨是盡力履行「全數賠償」承諾
• 令客戶毋須擔心龐大的醫療費如癌症治療、中風護理、腎病透析等長期病患所產生的支出

購買醫療保險豐儉由人
醫療保險有不同病房等級，及有不同自付額。自付額越高相對保費會便宜，更有可以在特定歲數更改自付額功能，配合退休前後的不同醫療需要，計劃非常靈活。

購買醫療保險注意事項
醫療保險是給身體健康的人去買來作健康風險保障，因為身體有小毛病會導致保險公司條款除外或額外加保費，嚴重如糖尿病的會直接拒保。所以購買醫療保險是不能等，因為有錢沒健康也買不到。同時香港購買保險是透過誠信機制，千萬不要隱瞞過往病情去投保，因為當客戶申請理賠時保險公司會翻查所有舊醫療記錄，如發現有虛假申報一律拒賠結案。

醫療融資計劃
唔想白交醫療保費？其實可以透過投『平穩分紅險』，把每年紅利作退休長糧及交醫療保費，想知更多『平穩分紅險』資訊可以<<按這裡收看>>。

如有朋友擔心自己曾經患小毛病，不知可否投保 ? 或想知更多醫療融資計劃詳情，可以填寫以下資料，我們會盡快和你聯絡。

總結：建議大家在身體健康時盡快購買醫療保險，如有公司團體醫療，可考慮高自付額但平保費的高端醫療，如果沒有的可以考慮自願醫保。

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5分鐘教你認識「人生四桶金」的好處

「人生四桶金」有什麼功用?

在2008年金融海嘯中， 次級房屋信貸危機爆發後，投資者開始對抵押證券的價值失去信心，引發流動性危機，從而觸發美股暴跌及房地產市場崩盤。當時有差不多近 900萬名美國人在景氣向下沉時丟了飯碗，失業率倍增到10%， 當中大部份人淪為負資產， 只有少數人能倖免於難 。

 有專家做了研究為什麼少數人沒有受影響 ? 原來他們懂得透過『人生四桶金』，把資產分為四份，即使在『進取收益組合』出現暴跌。其他三個組合 仍能維持足夠現金流，不影響基本生活開支。同時也可等待手上資產價格回升。不至於賤賣資產作生活應急之用 。 

故此懂得分佈四桶金，可抵禦人生突如其來的任何風險。

為什麼「人生四桶金」對退休人士最為重要?

大部分退休人士都有個傳統觀念，一定要投資在『食息不食本』的理財產品上，所以喜歡買樓收租及買股票收息食過世 。希望自己有生之年享用利息作生活費，百年歸老後把資產傳承給下一代， 所以退休資金幾乎全部投放在 「進取收益組合」上。現在買樓門檻高， 一般退休人士都是買股票收息。

正因如此，很多退休人士也會忽略其他組合。例如覺得醫療保險費用年年加價，沒有疾病便是自己虧損。 寧願到真正有病， 才拿股息或套現現有的資產應急。

同時，對於平穩收益的理財產品也看不上眼，感覺回報不及買樓或股票的升幅那麼高。

可惜時代不停改變，黑天鵝總會出現。

匯豐銀行今年打破派息承諾宣佈不派息，明年更可能會重新檢討派息機制。如果是等收利息作生活費或醫療支出，賤賣資產可能是唯一解決辦法。

有情有義長相廝守是好的，繼續守候希望等到股價回升及重新派息，但有些情況是不容許你等的。例如報導某人十年間買了400萬利豐股票作退休之用，股價一直下跌也不離不棄，只要每年有息派便心滿意足。可惜股價長期在低位徘徊，大股東決定實行私有化，某人只有被迫離場。血本無歸曾經有想不開念頭，及有機會臨老要重返職場，聞者也感到辛酸。

退休人士: 「我很精明，股票買賣我會操作得很好」

剛報導了一則新聞，76歲女西醫給電話騙案騙去年$2500 萬身家。其實每個人也會犯錯， 年紀越大犯錯機會越高。在股票投資失誤或電話傾談中受騙，一點也不出奇。美國聯邦儲備局局長伯南克如此鼎鼎大名的金融人物，也是經濟學教授，也把一半身家投資在「平穩收益組合」作為他的退休安排。好處是回報只會有多不會少的，不會虧本，100%保證領取，確保老來有穩定源源不絕的收入，也不怕老年自己無能力打理股票投資，更不怕被人偷去或騙去身家。

總結: 退休做好四桶金的準備，才是真正享受「財富自由、退而無憂」。

為了令大家認識【平穩收益組合】好處，我拍了 4 分鐘教學視頻，
大家可以<<點擊這裡>>先收看。

【 平穩收益組合 】 特色
有專業團隊管理，唔使收手續費
年回報大約 5 到 7%
屬於中長線回報，最適合儲比小朋友將來讀書或者自製退休長糧之用
前期需要錢周轉可以輕鬆透過保單貸款，手續非常方便。
比起物業或股票貸款，手續更加快捷方便，歸還貸款不影響保單收益。
具有人壽功能，如投保人身故，利益可直接給指定受益人，避開遺囑的麻煩手續
同時具有信托功能，可以事先安排身故遺產一筆過領取或作每月派發，不另收手續費

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由於人生不同階段面對不同風險，忽略保單檢視可導致『有保險、冇保障』。以下是一個發生在筆者身上的真實例子 :

朋友 A小姐 (化名) 乃筆者興趣班的同學，突然有一天致電筆者，說希望介紹一些婦科治療醫生，才知道懷疑患上婦女常見危疾。筆者當時也非常愕然，A小姐才四十多歲，不煙不酒加上熱愛運動。除了感無奈危疾越來越年輕化外，當時 A小姐要求筆者協助理賠保單，原來她的保單早已成為孤兒單。

當我協助理賠時才發現，A 小姐每月保單供款約港幣$5000，屬於中產一族，理應保障會很全面。無奈發現當初是家人做保險俾面派對才幫襯，更可悲的是危疾部份只買了20萬港幣保額，更是單次理賠類型。A 小姐解釋由於是很早之前買的，想把供款主力放在理財產品上，爭取多一點的回報，同時自己屬於年青，患危疾的機會比較少。

後來家人沒做保險這行，保單變成孤兒單，所以長期沒有做保單檢視，令理賠效果非常可惜。A 小姐幾乎把危疾理賠金額也花在手術費上，變成沒有收入損失費的補助。

以A小姐月供$5000的保費, 如果規劃完善的話，可以享有多次理賠的危疾保額大約150萬港元。危疾保險的特色是「有病賠錢、冇病儲錢」，同樣具有儲蓄功能。要知道成年人40歲至60歲是危疾發病高峰期，保險保障應該重點放在這方面，所以定期保單檢視是非常重要的。

儲蓄型危疾保險冇Take 2, 假若買的是單次理賠，確診及理賠後即使疾病康復，想購買一份新的儲蓄型危疾保險，所有保險公司都不會再受保。假如癌症復發，所有醫療費用只有靠自己或家人的積蓄去承擔，變相風險轉嫁給了家人。

危疾保額要買幾多？

危疾保額 = 年收入 × （2至3倍）。由於危疾保險的賠償是用來保障患病期間原有的收入，而一般重大疾病或需要2至3年時間醫治，所以保額最好設定為年收入的2至3倍。

去考慮一份危疾，有幾個常見的問題你要知道︰

危疾保險的主要作用

多數人買危疾保險的原因是擔心有病時沒有錢醫治，但如果單純從醫療費用的角度出發，醫療保險能夠償付醫療開支。那麼為什麼要買危疾保險 ?

危疾保險真正的作用，是解決醫療費以外的問題，即使患上嚴重疾病而失去工作收入，都有足夠的現金處理其他問題，其中包括：

• 患病期間的生活支出，包括供養父母、基本生活支出、租金或供樓等
• 原有的理財策劃，例如儲錢、投資、置業、結婚、子女的教育基金等

如果沒有危疾保險保障，患病時可能要動用積蓄及賣車賣樓，一人得病一家人生活質素受影響。

應針對最常見的危疾保障 – 癌症、中風、心臟病

保險公司經常標榜可以保障「多達」百多種危疾，但保障的疾病多寡不應該是考慮的重點。因為參考保險公司的理賠報告及醫院管理局的數字，可以發現：

• 超過70%嚴重危疾索償來自癌症，約90%索償來自癌症、中風及心臟病
• 香港人於75歲前，平均4至5人中有一人會患有癌症（約20-25%發病率）
• 癌症二期及三期的復發率分別為20-30%及50-60%（以大腸癌為例）
• 中風及心臟病的復發率分別為27%及25-35%

從數據可見，大部分索償都是來自癌症、中風及心臟病，而且復發率偏高。如果從概率及實用性去考慮，最好針對以上三大疾病購買危疾保障。部份計劃可就癌症、中風及心臟病提供多次賠償，亦有計劃會為所有類別的危疾提供多次保障。

購買危疾要注意地方

危疾保險是給身體健康的人去買來作健康風險保障，因為身體有小毛病會導致保險公司條款除外或額外加保費，嚴重如糖尿病的會直接拒保。所以購買危疾保險是不能等，因為有錢沒健康也買不到。同時香港購買保險是透過誠信機制，千萬不要隱瞞過往病情去投保，因為當客戶申請理賠時保險公司會翻查所有舊醫療記錄，如發現有虛假申報一律拒賠結案。

購買危疾保險豐儉由人

舉例三十歲非吸煙男士在同樣保額之下 ( 假設80萬港幣危疾保障 )，沒有儲蓄成份的危疾保險每年才港幣兩千元 ( 保費每五年調整一次 )，有儲蓄成份的多次理賠危疾險每年港幣約兩萬元 ( 保費供款二十年 )。適合社會每個階層人士去購買，人人也可以有危疾保險保障的權利。

總結：建議購買危疾保險可選擇多次理賠類型，同時為自己爭取能負擔的最大保額。

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